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为什么要买万能寿险?

2021-02-02 分享到:

  万能寿险,外文名为“universal life insurance”,其最初是高净值人士专有的保险产品。值得一提的是,万能寿险近年来有了普及化的趋势,保费也出现了一定幅度的下滑!那么,为什么要买万能寿险呢?让我们来了解一下。

为什么要买万能寿险?

  所谓万能寿险,是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。相比传统寿险,万能寿险有如下的特点:

  交费灵活,收费透明

  通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

  灵活性高,保额可调

  账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额。

  保证收益,定期结算

  此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

  保险公司会把投保人大部分的万能寿险保费投资在固定收益上,其投资时间较长,可能介于10年至50年,因此利率通常较稳定。保险公司通常会在保单生效的头几年保证一定的利率,譬如在首7年支付4%的利率,随后才会起伏。

  所以,它在保障人寿的同时也具有投资回报,可以积累现金价值,能满足个人对遗产规划和财产分配等方面的需求。

  当然,每个人通过万能寿险要解决的问题都不一样,相关案例如下:

  举例1,一名育有两个孩子的单身妇女(55岁)有500万元现金,她想把300万元留给自己养老,再给每个孩子留下一笔可观的遗产。她可以考虑以200万元购买一份保额为600万元的万能寿险保单,并设立一个家族信托,在她过世后子女可向保险公司索赔,两名子女平分这笔款项,每人至少可获得300万元。

  举例2,一位40岁的中国高净值人士王先生想做全球资产配置,分散货币和地域风险,可以拥有美元资产,又不把鸡蛋放在同一个篮子里,分散风险。所以他做了1000万美金的万能寿险。其实王先生无需将全部1000万资产汇出,在境外做一个1000万保额的万能寿险保单,只需准备好250万左右的保费即可。因这1000万的保额王先生的受益人终有一天可以拿到,那么王先生在当下就可以对自己750万的现金流做出合理安排,或投入高回报的投资,或作为生活开销,而不用有任何后顾之忧。

  举例3,一个想要做社会公益慈善的李太太,想要给某慈善机构捐款300万。李太太无需把300万一次性拿出交给慈善机构,她可以考虑用100万现金做一个300万保额的万能寿险保单,受益人为该慈善机构。这样李太太实质捐给慈善机构的款项仍为300万,但只动用了较小的现金流,并且在当下即获得了良好的口碑和声誉。

  举例4,2004年9月14日去世的台湾首富蔡万林,身前财产约2564亿新台币,按照台湾现行遗产税率50%,蔡家后人应该缴纳遗产税约500亿新台币。但实际上只缴了1亿多的新台币,为何?原来蔡万林早就为自己做好了节税规划,为自己购买了巨额的万能寿险保单,以达到规避遗产税、合理安排资产的目的。辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业,但生不带来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承下去是很多富人关注的问题。资产的安排会受到法律的限制,比如说夫妻共有财产不能说想给谁就给谁,但保险却能指定受益人,同时又能避债免税。Newbridgesg

  举例5,财富传承、继承的范围很广,现金、不动产、公司股权、公司有价证券、知识产权等,都可以通过法定继承和遗嘱继承实现。可这部分的价值,在用有人过世时,都不固定,甚至可能贬值。在目前的金融工具中,哪部分财富最保值和容宜规划?显然是现金。而万能寿险最终受益人拿到的就是现金。

  举例6,某公司由3名自然人股东A、B、C各出200万元所创,注册资金共计600万元。2年后公司资本增长到1.12亿元,但账面流动现金只有100余万元。这时,B应酬客户后突发急症身故,B的家属提出了权益主张申请:(1)撤回原投资款200万元;(2)领回2年间公司应分未分之分红36万元;(3)B是在为公司拓展业务的时候发生风险,请求公司给予抚恤金100万元。共计336万元,要求在1个月内支付。如做不到家属将在保留第3项请求的同时,将股权以400万元转让给该公司的竞争对手。这让股东A和C非常为难:因与B交情甚好,很愿意出400万元妥善处理此事,更要维护公司股权的完整。问题来了:(1)此时公司净资产评估值已达1.12亿元。(2)账面现金只有100余万元。(3)企业面临的更大问题:B的股份会被竞争对手收购。

  如果股东之间通过万能寿险保单实施了股东互保方案,从财务管理角度看,这笔钱无论作为风险管理费还是成本控制费,对企业经营都是必须的,尤其是公司大股东。如果实施了股东互保方案,在股东B突然离世后,将很快从保险公司拿到400万理赔金。既满足了B家属的要求,又不会影响到公司的运作。

  所以除个人方面的需求,万能寿险也能满足商业需求,可以用于做为公司收益保障的规划,比如企业也可为重要的高层投保,如果高层突然去世,在公司盈利下降时可获赔付。

  万能寿险与传统寿险有何不同?

  相较一般的传统人寿保险,万能寿险的优点在于投保人可一次支付全额保费,银行也提供贷款选项,让投保人可借钱支付部分保费。一次付清保费无须考虑通胀因素,不用考虑续交保费的问题。有些投保人会选择分摊支付保费,好把手头的钱放在其他具吸引力的投资上,这要视投保人的需要而定。新桥投资咨询

  在过去,只有净值身价至少500万美元的富豪才应考虑购买万能寿险。现在大众富裕层也可考虑,保额从50万美金起,更多年薪在15万元左右的白领人士其实也在购买万能寿险,而年纪越轻保费就越低。最重要的,作为财富规划的重要工具之一,它可以应用在不同的风险管理中。

  以上,就是小沃分享的关于问什么要买万能寿险的相关内容,希望可以帮助到大家!当然,不能否认的是,万能寿险其实并不万能,它不能取代人们对于大病,意外,住院,残疾等方面的保险需求,因此只有全面的财务规划才能抵御各种风险。

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